Afskriftir Árna Páls

Það er ánægjulegt að umræða hefur verið opnuð á afskriftir þess hluta verðtryggðra lána og mynkörfulána, sem rekja má til hrunsins. Þetta hefur mér þótt mikið réttlætismál að láta ekki eignarhluta fólks í húsnæði gufa upp vegna kerfishruns, en bæta síðan hinum og þessum öðrum skaðann. Þar á meðal sparífjáreigendum.

Þetta hefur verið það mál sem að ég hef verið mest ósáttur við hjá ríkisstjórninni. Frá upphafi fannst mér leið greiðsluaðlögunar óskynsamleg, þar sem hún var leið skertrar sjálfsvirðingar. Fólki var ætlað að fara bónleið til búðar, fá mat á því að ástandið væri nægjanlega alvarlegt. Í framhaldi væri gerð einhver aðlögun eftir tekjum og síðan settur inn tilsjónarmaður með fjármálunum.

Hér á Pressunni er sagt frá inntakinu í hugmyndum Árna Páls

Um nokkuð langt skeið hef ég barist fyrir að leið afskrifta verði farin með því að stilla af lán um mitt ár 2008. Hér eru nokkrar færslur A  B  C  D  E F G H I J K L M sem ég hef sett inn um málið.

Ég hef ekki sett mig nákvæmlega inn í tilvonandi tillögur ríkisstjórnarinnar. Þeim er tekið fagnandi af flestum, en þó hef ég meðal annars heyrt efasemdarraddir um að höfuðstóllinn verði ekki lækkaður strax heldur einungis afborganirnar.

Greiðslubyrði lána færð aftur til maí 2008

Athugasemdir

[Óskar (IP-tala skráð) 28.9.2009 kl. 01:28]

Eru menn ekki ennþá að ná þessu  ?  Hann hefur ekki boðað neinar afskriftir, aðeins lækkun á greiðslubirði!  Jú kanski afskriftir eftir 35-40 ár!  Ertu ánægður?

[Jón Þór Helgason, 28.9.2009 kl. 03:39]

Það verða engar afskriftir, launavísitala hækkar hraðar vísitala neysluverðs.

í raun ef þetta kerfi er sett á þá mun lánin greiðast hraðar upp en miðað við óbreytt ástand.

[Fannar frá Rifi, 28.9.2009 kl. 08:46]

mögulegar afskriftir eftir að lánatími hefur runnið út og lengt hefur verið í lánunum er ekki nein lausn. hann er bara að ýta vandanum á undan sér svo að hann þurfi ekki að takast á við hann. betra er að velta byrgðunum á næstu kynslóð heldur en að hafa þor til að horfast í augu við hann í dag.

[Gunnlaugur B Ólafsson, 28.9.2009 kl. 08:57]

Er ekki möguleiki á að árangurinn sé sami og um afskriftir höfuðstóls sé að ræða? Málið sé frekar skrifræðistengt að annars þyrfti að endursemja og endurþinglýsa öllum lánapappírum?

[Ólafur í Hvarfi (IP-tala skráð) 28.9.2009 kl. 10:38]

Ef að útfærslan er sú að færa greisðlubyrði til sömu upphæðar og var í maí 2008, að tengja greiðslubyrði síðan við launavísitölu og að afskrifa höfuðstól að lánstíma loknum... þá er þetta líklega sanngjarnasta leiðin sem er fær.

Athugasemd þín varðandi skrifræði í kringum endurgerð lánasamninga er rökrétt og mikil verðmæti og einföldun falin í því að losna undan þeirri aðgerð.

Ég hef verið að aðstoða ellilífeyrisþega sem að komst í kröggur eins og aðrir vegna greiðslubyrði af íbúðarhúsnæði, þessi leið sem um ræðir leysir fullkomalega þann vanda sem þar kom upp og kemur fjármálum aftur í jafnvægi. 

[Óskar (IP-tala skráð) 28.9.2009 kl. 11:18]

Gunnlaugur spyr: Er ekki möguleiki á að árangurinn sé sami og um afskriftir höfuðstóls sé að ræða?  nei að sjálfsögðu ekki.  Það þýðir einfaldlega að fólk verður í yfirveðsettum eignum áfram, getur ekki selt og fasteignamarkaðurinn verður áfram botnfrosinn.   Fyrir utan það að fjöldi fólks sem skuldar kanski 10-50% í eign umfram verðmæti hennar (og þetta eru tugir þúsunda manna) mun ekki sjá nokkurn tilganga í því að borga áfram jafnvel þó greiðslubirði lækkar eitthvað.   Þessar tillögur ráðherrans eru blaut tuska framan í almenning.

[Gunnlaugur B Ólafsson, 28.9.2009 kl. 11:28]

Takk Óli fyrir að tengja þetta raunverulegu dæmi. Veit ekki hvort að tilvitnanir í "blautar tuskur" hjálpar í þessu samhengi. Trúi því að tillögunum sé ætlað að vera árangursríkar í leiðréttingunni.

Var búin að heyra þessa gagnrýni með yfirveðsetningu. En getur fólk ekki selt miðað við afskrifaða verðið þó hinar tölurnar séu líka á blaði? Að endurræsa fasteignamarkaðinn hlítur að vera síðari tíma verkefni.

[Óskar (IP-tala skráð) 28.9.2009 kl. 11:46]

Gunnlaugur jújú auðvitað getur fólk selt ef það er tilbúið til að borga t.d. 10 milljónir með íbúðinni sinni!!  Er alveg útilokað að þú getir skilið hvað yfirveðsetning til lengri tíma hefur í för með sér?  Já svo segir þú bara að það sé síðari tíma verkefni að endurræsa fasteignamarkaðinn!! jahérna- ég er hættur, þú skilur bara því miður ekki málið, ekki frekar en félagsmálaráðherra.

[Gunnlaugur B Ólafsson, 28.9.2009 kl. 11:58]

Jáh, svona er þetta nú bara ágæti Óskar. Menn eru misvel af Guði gerðir. En stend við það að það sé mikill áfangasigur ef að fólk losnar út úr verulegum greiðsluvanda með þessum aðgerðum. Þær nýtist til að fólk haldi húsnæði og hafi von um að geta staðið í skilum. Trúi því að það finnist fletir á sölumöguleikum í framhaldi.

[Kristinn Pétursson, 28.9.2009 kl. 12:04]

Málið er c.a. svona:

• Endurskoðendur Íbúðalánsjóðs - eru lagalega skyldugir - sem endurskoðendur sjóðsins -  að láta meta og afskrifa öll undirmálslán Íbúðalánasjóðs. (undirmálslán eru lán yfir 95% af söluverði viðkomandi fasteignar - það kostar varla minn an 5% að bjóða  eignina upp - standsetja hana -og selja svo íbúðina aftur....
• Ráðherrann er lagalega skyldugur til að bakka þetta upp svona - skv lögum um ríkisbókhald og Ríkisendurskoðun á að krefja um að þetta sé gert svona STRAX.
• Þegar búið er að afskrifa öll undirmálslán Íbúðalánasjóðs - þá hefur myndast afskriftarsjóður í Íbúðalánasjóð - og þá er hægt að afskrifa öll undirmálslán -(yfir 95% af söluverði fasteignar) og skuldbreyta svo eftirstöðum lánsins - og láta viðkomandi borga  einungis vexti í 2 ár - en afborganir hefjist svo aftur - lánað verði til 40 ára....

Ég var að setja inn færslu um  Glitni varðandi þetta sama - sjá .... http://kristinnp.blog.is/blog/kristinnp/entry/955880/ 

[Gunnlaugur B Ólafsson, 28.9.2009 kl. 12:23]

Takk fyrir þetta Kristinn. Það virðist mikið að gerast í þessum málaflokki. Ríkisstjórnin með aðgerðir en svo eru bankarnir líka komnir af stað með afskriftir. Þetta er ekki það sama og ráðherann boðar, þó þetta séu allt meira og minna ríkisbankar (eiga kröfuhafarnir nú orðið Glitni/Íslandsbanka og er það skýringin á því að hann geti spilað sóló?). Persónulega finnst mér eðlilegast að þetta séu samræmdar aðgerðir en ekki einhver "samkeppni" um afskriftir.

[Maelstrom, 28.9.2009 kl. 15:03]

Talandi um skrifræði, þá er þetta ekki einföld lausn.  Hún er mjög flókin.  Breyta þarf greiðsluflæði á öllum lánum í bankakerfinu.  Bankinn er að auki með einhverja bókfærða stöðu á lánunum sem er í engu samræmi við það greiðsluflæði sem er á láninu.  Ef afskrifa á eftirstöðvar lánanna í lok lánstímans þá þurfa bankarnir að gera ráð fyrir þeim afskriftum strax.  Það þarf væntanlega að breyta bókun á lánabókunum úr því að vera accrued yfir í að vera Marked-to-market þar sem markaðsvirði lánanna ræðst mest af framtíðarspá um lánskjaravísitölu.  Það er gríðarlega flókin aðgerð. 

 Þetta útspil ríkistjórnarinnar kemur því væntanlega að mestu til gjalda í bönkunum strax þó að kúnninn sjái ekkert næstu 40 árin. Af hverju þá ekki að afskrifa þetta bara strax?

[Örn Johnson ´43 (IP-tala skráð) 29.9.2009 kl. 22:05]

Ég er 100 % sammála síðasta ræðumanni og spyr reyndar um móralska siði þeirra ráðherra árið 2009 sem vilja t.d. eftir 35 ár að bankarnir afskrifi stórar fúlgur, þegar barnabörn okkar eru að berjast við skuldir sínar.  Haldið þið að Jóhanna og Steingrímur verði þá til staðar að svara þeim af hverju þau gerðu þeim þetta ?  Það er auðvelt fyrir pólitíkus að velta byrðinni áratugum fram fyrir sinn tíma, þurfa aldrei að svara fyrir það en siðlaust. Auðvitað á að taka skellinn strax, þá bera menn ábyrgð á sínum gjörðum.

Annars er þetta fyndin staða: Þriðjudagskvöld um kl 22:00: Jóhanna leggur eitt til,  Steingrímur annað, Árni Páll allt annað, Íslandsbanki er með fjórðu tillöguna, Kaupþing með fimmtu, Landsbanki með enga aðgerð og svo var stjórnina margbúina að lofa okkur ENGRI LÆKKUN HÖFUÐSTÓLS, ALDREI ! Allt gleymt og fallið og nú keppast ráðherrarnir að gera hosur sínar grænar fyrir stjórnar-ndstöðunni, hver á sinn hátt ! Hvað er að gerast ? Augljóst.

[Gunnlaugur B Ólafsson, 29.9.2009 kl. 22:22]

Mér finnst trúlegt að það þurfi að byggja undir kröfuna að leiðréttingin nái ekki bara til greiðslan heldur nái einnig til höfuðstólsins. Það er svo skrítið að mér finns Vinstri Grænir ekki alveg í sambandi við fólk. Steingrímur J talaði í gær skorinort gegn afskrift (leiðréttingu) á hluta lána. Mbk, G